Ahora voy a colgar una historia que me llego por e-mail. Lo he estado buscando en el google para encontrar el autor y aquí esta
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La cigarra y la hormiga
Cigarra Español y Hormiga Español eran gemelos. Habían venido al mundo en un bello país llamado Zoospania. Estudiaron la misma formación profesional, hicieron la mili juntos y a los 20 años, sus vidas, hasta entonces aparentemente paralelas comenzaron a diverger, demostrando el distinto carácter de cada uno.
A los 20 años....
Cigarra Español fue afortunado. Tras cinco meses trabajando para el ayuntamiento como interino el día 1 de mayo entró a trabajar con un contrato indefinido en la empresa más importante de la comarca. Tan importante, que era conocida como La Fábrica, así a secas: una fundición perteneciente a un importante grupo multinacional del sector del automóvil. La empresa con la que soñaba todo padre para su hijos. El sueldo muy muy goloso. Demasiado goloso, como se dio cuenta al hacer la declaración de la renta al año siguiente. Le habían retenido muy muy poco, al no computar los ingresos del ayuntamiento a efectos del calculo del tipo de retención. La cuota a ingresar por IRPF le hizo daño de verdad. Como no tenía liquidez pidió su primer anticipo en la empresa, mientras juraba en hebreo contra Hacienda.
Hormiga Español también estuvo trabajando con su hermano para el Ayuntamiento, pero a diferencia de su hermano no consiguió un puesto en La Fábrica. De todos modos tampoco se podía quejar. Lo que era curioso es que físicamente ambos coincidían en las mismas instalaciones de la fabrica, haciendo practicamente el mismo trabajo. Lo que era diferente era el sueldo. Trabajaría en uno de los proveedores de la misma, una pyme familiar. Hormiga cobraba un 30% menos que su hermano. Y es que estas empresas eran utilizadas por las empresa para adaptarse a los picos de demanda y no ser ellos los que tuviesen que despedir,ay, quise decir regular a gente. Además estas empresas de subcontratación tenían costes laborales inferiores a los del convenio de La Fábrica.
A diferencia de su hermano, Hormiga se dio cuenta enseguida de que su nómina no tenía un tipo correcto de retención. En previsión de lo cual, empezó a retirar hacia una cuenta distinta a la ordinaria las cantidades que el estimaba que le tenían que retener. Además tomo la decisión de abrir una cuenta de ahorro vivienda para empezar a deducirse por las aportaciones. Además, y ante la sorpresa del empleado de la Caja de Ahorros, se abrió un plan de pensiones de renta variable donde aportaría 100 euros cada mes. Le indico que quería que se revalorizase la aportación un 5% anual. No se fiaba del sistema de pensiones público, ni de las promesas del Gobierno de que el sistema estaba garantizado.
Cuando se lo comento a su hermano esto se moría de risa:
Eres un pringao. ¿Un plan de pensiones? Pero si somos muy jóvenes, como te vas a poner a pensar en la jubilación ahora. Para eso ya esta la Seguridad Social. Y además un dinero que practicamente no puedes tocar hasta entonces. Pareces tonto. Yo prefiero mover mi dinero( se referí, sin duda a moverlo, con ese Seat Leoncupra amarillo que se había pillado con un préstamo de la financiera). Mira, lo de la cuenta vivienda no me parece mal, yo también lo voy a hacer...
La diferencia fue que Hormiga aporto todos los meses cantidades significativas y lo mantuvo como intocable. Cigarra no, enseguida se canso y las aportaciones más irregulares. Pero tuvo suerte y fue beneficiado en un sorteo de Viviendas de Protección Local. Tuvo que pedir un préstamo personal para completar las entregas durante la construcción. Hormiga, que veía que las posibilidades que te tocará una vivienda como la de su hermano en el medio plazo eran reducidas, utilizo la cuenta vivienda para comprar una vivienda libre en el mismo bloque de su hermano una vivienda libre. El mismo promotor hacía un portal protegido y otro de venta libre, pues esa había sido la condición que le puso el ayuntamiento. La diferencia entre ambos, un 50% más caro el de venta libre. Como decía el responsable, unos tenían que financiar a los otros, que yo estoy para ganar dinero, no para resolver problemas sociales.
A los 30 años.
Cigarra recibió su vivienda. La verdad es que le había pillado de imprevisto, y dado que el prestamo cualificado no financiaba más del 80%, había tenido que recurrir a su amigo fiel, el préstamo personal. Sin problemas para un trabajador de La Fabrica como él, aunque andaba algo justo. El y su mujer se tuvieron que apretar el cinturón, pensó. No podrían salir jueves, viernes y sábado. El jueves en casa, a disfrutar de la tele de plasma con sonido surround que te cagas. Ideal para ver el video del viaje de novios a Maldivas..
Hormiga si se tuvo que apretar de verdad el cinturón. Cobrando sustancialmente menos que su hermano tuvo que ahorrar mes a mes, tacita-a-tacita que diría la Maura. Curiosamente, quizás porque es estilo de vida era muy diferente el de ambas familias(él también se había casado) la cifra de endeudamiento era similar. La diferencia estribaba en que parte de la deuda de Cigarra era en Préstamo Personal y lo de Hormiga era todo hipoteca, bastante más cómodo. Eso si, H. seguía con su aportaciones al Plan de Pensiones. En la comida de Navidad salió el tema y C. pontifico:
Eres tonto. A saber como invierten tu dinero. Además, no se como lo hace. Yo en estos momentos, con la hipoteca y los préstamos, veo difícil abrirme un plan de pensiones. Son muchos gastos. Y yo quiero tener calidad de vida, no como tu. Espabila, que la vida son dos días.
Seis años después ambos hermanos vendieron sus pisos. Por ley, y al tratarse de un piso protegido, Cigarra tuvo que escriturarlo en el valor oficial según los módulos de la Consejeria de Vivienda. En la practica cobro más del doble de lo que le había costado y a efectos fiscales la ganancia fue mínima. Hormiga también se saco un pico, pero lo escrituró, de acuerdo con el vendedor en el precio real, por lo que no pudo permitirse un Mercedes clase E como su hermano. Debía reinvertir el dinero obtenido(al menos parte sustancial) en el nuevo ático, que se había comprado al lado del de su hermano.
A los 40 años
Cigarra y Hormiga vivían puerta con puerta en el mismo ático. El rellano de la escalera es de lo poco que tenian en común. Cigarra, oyendo los sabios consejos de la mayoria se afilió al sindicato conveniente. Era un sindicato bisagra entre los dos mayoritarios, y acababa determinando cada 4 años, con su apoyo, la mayoría sindical. Pocos los afiliados y votantes pero unidos y determinados. La verdad es que no trabajaba mucho, pero desde que salio elegido como representante sindical menos. Las horas sindicales , las empleaba basicamente en ir de bar en bar. Había montado con otros socios un negocio de maquinas tragaperras. Tenian instaladas un buen número de ellos en una serie de locales, y cada x tiempo se pasaban a recaudar. Eso si, a Hacienda la mitad de la mitad.
A pesar de la buena fuente de ingresos del trabajo, y del pellizco considerable de las tragaperras, financieramente no iba holgado. Las tarjetas de crédito estaban a tope. Había tenido que ampliar la pequeña hipoteca con la que adquirió la vivienda para refinanciar varios préstamos personales de financieras. Eso si, no se privaba de nada. Lucia un bronceado envidiable. El y su familia,(había tenido dos hijos) solían ir un par de veces al año de vacaciones al Caribe. Tenian casi tatuado el cerco blanco en la muñeca de las pulseras de plástico del Todo Incluido. El Mercedes había sido sustituido por un BMW 320 de importación(coño, que problemas le daba en averías) y un TodoTerreno para su mujer, fundamental para que aparcase con confianza. Como inversión decidió meterse en un complejo de multipropiedad o tiempo compartido. Lo que se iba a ahorrar en vacaciones, y ademas es una inversión inmobiliaria cojonuda. Ya tenia su quincenita reservada a perpetuidad. Evidentemente para ello, se acogió a la financiación bancaria que le ofreció el vendedor.
Hormiga seguia en la misma empresa familiar. Seguía cobrando sustancialmente menos que su hermano. A diferencia de él, que con el paso del tiempo, se iba cargando de pluses, complementos y demás prebendas de cada nuevo convenio, a duras penas arrancaba de la empresa la antiguedad y actualización del sueldo correspondientes. Quizás por el ritmo de vida tranquilo y sosegado, porque hubo años en que no se fue de vacaciones, no sabía lo que era comer fuera de casa, etc...quizás por todo ello, su hipoteca iba menguando. Cada tres o 4 meses hacia pequeñas entregas anticipadas al préstamo, reduciendo plazo. Así hasta que la finiquito. Poco antes, y animado por su buena situación financiera, y porque que caray, el también quería disfrutar de la vida, el y su mujer compraron un pequeño apartamento en la costa, dentro de su Comunidad Autónoma. El lugar ideal para pasar fines de semana y las vacaciones ellos y sus dos críos. A pesar de todo seguia con aquella vieja cuota actualizada del Plan de Pensiones y ademas iba tambien haciendo aportaciones de cuotas mensuales a una carterita de fondos de inversion. En la comunión de su sobrino charlo con su hermano. Y Cigarra le dijó.
Tienes alma de pobre. Mira que comprarte ese apartamento cutre, de zoospañolito medio. Dios os cria y vosotros, los panchitos, os juntais. No evolucionaís. Para inversión inmobiliaria la mia. Una quincenita a perpetuidad en Cayo Malayo(Malayan Cape), para codearme con gente de un nivel superior. Un chollazo. Puedo cambiar el destino si quiero y venderlo, porque ésto tendrá una demanda de la pera. Lo que no puedo ademas es hacer lo del plan de pensiones. Joder, es que hay que vivir y entre los niños, las cuotas de los préstamos y la vida....que la vida son dos días tío. Mas adelante, en cuanto me quite estas cuotas igual puedo hasta triplicar lo que tu aportas y me haré un capitalito...
A los 50 años
Las cosas se pusieron difíciles. Los indios estaban rompiendo el mercado de componentes de automóvil. Los sindicatos ponían el grito en el cielo: competencia desleal, esclavismo, falta de solidaridad internacional de la calse trabajadora etc....(eso si, algunos recordaban como cuando las multinacionales llegarón a la comarca, venían buscando exactamente lo mismo que buscaban en India ahora, y como cerrarón sus principales factoría en USA). La Fábrica trasladaba constantemente carga de trabajo al etranjero, reduciendo con un goteo lento, pero implacable la megaplantilla.
Pero los sindicatos de La Fabrica jugarón fuerte. Estos norteamericanos no sabían con quienes e lo jugaban: huelgas, manifestaciones, disurbios publicos...en la comarca , el día que ellos señalaban no abría ni San Pedro las puertas del cielo. Solidaridad. Las empresas provedoras tambien cerraban. Ellas tambien sufrían, en mayor medida y con antelación, los coletazos de la crisis. Más de una vez se encontraban ambos hermanos en las manifestaciones, en las protestas ante el ayuntamiento y la Diputación, etc... Y por fin , todos juntos, lo lograron.
Los sindicatos obtuvieron una solución no traúmatica, decían ellos.. El 90% de la plantilla causaría baja, el resto continuaría trabajando en la fabrica reconvertida en centro logístico. Los más jovenes de los que cesaban, con una oferta notablemente superior a los 42 días por año trabajado, garantizandoles un pequeño minimo jugoso. Además, los poders públicos habían logrado que Hacienda, a pesar de la propia normativa, alcanzase un convenio con la empresa y sindicatos para declarar exentos 100% esos rendimientos que superaban la indemnización legal. Los mayores de 52 años se acogían a una prejubilación, que en el fondo consistia en un despido en el que les pagaban otro pico. Ademas, y hasta que alcanzasen la edad para obtener la jubilación, la empresa, a traves de una compañia de seguros, complementaría las prestaciones y subsidios por desempleo que iba cobrar, hasta que obtuviese el equivalente al 100%. Parte de todo este dispendio se financiaba con la recalificación de terrenos de la fabrica, que en su nueva actividad ya no necesitaba,
Cigarra estaba moderadamente contento. Habían salido bastante bien de la crisis. tenía dinero en el bolsillo. Le mandarían el sueldo a casa. Habia terminado de pagar casi toda su deuda. Se había quitado de encima la multipropiedad, donde no podía ir porque se le disparaban los gastos y cuyo mantenimiento era muy costoso. Y entonces se le ocurrió, vendería las maquinas a su socio. Y con ese dinero y el pellizquito de la Fábrica le montaría un Bar a su mujer (el no, que había que cobriar de la paro). Además el tenía experiencia en Hostelería, bueno, como cliente. ¿Quién dice que a los 50 no se pude volver a empezar?
Hormiga, como todos los trabajadores de las empresas proveedoras, tuvo una peor salida. A la p...calle. La empresa, como todas, quebró, tras un largo periodo en que iba arrastrando: en vez de las indemnizaciones legales fijadas por el ET, afortunadamente Hormiga estaba libre de deudas. Consiguieron cobrar lo del Fogasa y una pequeña cantidad de la masa patrimonial de la quiebra. Vendio el apartamento, más que doblando lo que en su dia invirtio en el Bloque de Siniestra Fundida, aliado del partido en el Gobierno había connseguido que este subiese exponecialmente el uso de las viviendas vacias, y mantenerlo era caro. Buscó trabajo por cuenta ajena aunque sabía que estaba muy muy dificil. Mientras se adhirió a un convenio con la Seguridad Social. El ponía dinero y así lograba mantener las bases de cotización para que su futura pensión no se redujese sustancialmente(cosa que su hermano no hizó). Entre la prestación por desempleo, y luego los subsidios, los ahorrillos que tenia y los de la venta del apartamento, y un dinerillo extra que se sacaba la mujer en trabajos domesticos, tenían un vida frugal pero sencilla. Quizás por inercia, quizás por visión financiera, seguia con aquella cuota mensual al Plan de Pensiones..En la inauguración del Bar de su hermano charlaron sobre el tema...
Al final no voy a aportar al Plan de Pensiones. He estado hablando con el del Banco, me ha hecho una simulación y tendría que aportar la leche para que sacase algo. Además a nuestra edad, me ha recomendado un plan basicamente de Renta Fija, y joder, la rentabilidad es muy baja. Mi Plan va ser el Bar. Ya lo verás...
Hormiga sonreia. Poco antes de los 65, su plan alcanzaría los 1,6 millones de euros, segun calculos moderados.
A los 65 años
Los dos hermanos fueron juntos a darse de alta como jubilados en la Seg. Social. Una vez más, el escenario era muy diferente...pero esta vez ambos estaban puteados. Y es que en los ultimos años habían ocurrio una serie de sucesos fundamentales.
El sistema de seguridad social había petado. El primer ministro de la Confederación de Estados Libres Asociados de Zoospania lo tuvo que reconocer. El sistema era inviable, dijo González Sastre. Pero su partido, el Partido de la Memoria Desmemoriada, el hegemónico en el panorama político, de acuerdo con la oposición, el Partido del Complejo Permanente, habían encontrado una solución. No traúmatica. El sistema no debía dejar desportegidas a las clases más humildes y desfavorecidas. Se fijaría una pensión unica, independiente del importe de lo que se hubise cotizado. Todo aquel que tuviese unos ingresos superiores a los 60.000 euros de otras fuentes o un patrimonio superior a los 300.000 euros no tenían derecho a la pensión. ¿Eran ricos, no? Había que ser solidarios. Los zoospañoles debiamos apoyarnos unos a otros. Era lo más justo e igualitario en su opinion. Por otro lado firmaria con la oposicion un Pacto(tachannnnnnnnn) por la Pensiones, diseñando un sistema futuro de pensiones privadas, aunque estaba por definir el sistema.
Años antes, el Ministro de Economía del PMD había sacado adelante una reforma fiscal por la que la que sólo cabían dos formas de cobrar un Plan de Pensiones. En forma de renta vitalicia o en forma de capital. Y con efectos retroactivos. Eso si, en forma de capital, deberia pagar impuestos por un 43% de los derechos consolidados, eliminado la exención del 40% de la que gozaban hasta ese momento. Y es que, como defendia su partido y todo el mundo sabía, los Planes eran para ricos. Todo en arás de la justicia social y de la función idem de la propiedad.
Asi que Hormiga no estaba muy contento. Como no se fíaba un pelo del gobierno, prefirio pagar. Se dejó en la gatera de hacienda unos 700.000 euros, pero ahora contaba con los 900.000 en su poder. A un tipo del 4-5% con una cartera de bonos con vencimientos escalonados, le sacaría unos 36000 . Estaba francamente irritado con quien le había robado, no sólo parte de su pensión privada, sino tambien la totalidad de la pública. Pero, ¿qué podía hacer?
Cigarra lo llevaba peor. Contaba con las dos pensiones, la suya y la de su mujer. El Bar no había ido muy bien. Le costo darse cuenta de que lo había en la Caja registradora no era el benificio diario(que coño es eso del cashflow). Consiguio un poco de dinero con el traspaso del local. Con las pensiones públicas y una hipoteca inversa al 50% del valor de su vivienda obtenia unos ingresos brutos de 48000 euros e iba rascando de sus escaso fondos propios. Pero le costaba acostumbrarse a la fuerte reducción de sus ingresos.
Un día Cigarra llamo por teléfono a Hormiga. Le comento que habían conseguido plaza él y su mujer en una residencia publica de la Diputación...
Hemos tenido suerte. Ya sabes lo carísimas que son las residencias. Pagamos una cuota muy ajustada. Ademas, al ser basicamente nuestro único patrimonio nuestra vivienda habitual, nos han eximido de la obligación de firmar un reconocimiento de deuda. Si hombre, la Diputación calcula el coste real de lo que supone tenerte a ti en la residencia y cuando falleces le gira la diferencia entre lo que pagaste y lo que realmente costaste a tus herederos. Pero vamos, despues de toda una vida de trabajo era una injusticia dejarles mi piso. Menos mal que los del Bloque de Siniestra Fundida, consiguieron enmendar esa ley. Me parece bien que ese reconocimiento de deuda sea para otro patrimonio, pero para el piso de un obrero no. Por cierto, que me han dicho que vosotros también tendríais posibilidad de optar a plaza. Claro que con la pasta que tienes tu deberias pagar el 100% del coste. Ah, que lo has invertido en Renta Fija y no lo puedes sacar así como asi,...para eso esta el reconocimiento de deuda...que tu eres rico, tienes que ser solidario...
Despues de aquella conversación algo se rompió dentro de Hormiga. Ese mismo año vendió la vivienda, traspaso el saldo y la cartera de bonos a un Banco en Suiza y compro un par de Billetes de avión solo ida para el matrimonio. Destino: La cálida Costa Rica.
En Zoospania comenzaba un crudo invierno.
